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Qué esperar el día del cierre

En el caótico mundo de los préstamos hipotecarios, hay tres palabras que pueden hacer que cualquier agente de préstamos se detenga y sonría... "Clear To Close".

No sólo es su parte favorita de la proceso de préstamoes una buena noticia también para el prestatario. Esto significa que tenemos toda la documentación que necesitamos de usted, así como la aprobación del préstamo, y estamos listos para cerrar el trato. El cierre tendrá lugar en la oficina de una compañía de títulos o de un abogado de su zona que actuará como nuestro agente. Unos días antes del cierre, su Agente de Préstamos se pondrá en contacto con usted para revisar la información final para que no haya sorpresas en el cierre.

¿Qué puede esperar en el cierre real?

El cierre tendrá lugar en la oficina de una compañía de títulos o de un abogado de su zona que actuará como nuestro agente. Si está comprando una casa nueva, el vendedor también puede estar en el cierre para transferirle la propiedad, pero en algunos estados, estos dos eventos ocurren por separado.Durante el cierre, usted revisará y firmará varios papeles del préstamo. El agente de cierre o el abogado que lleve a cabo el cierre debería poder responder a cualquier pregunta que tenga, o puede sentirse libre de contacte con su agente de préstamos hipotecarios si lo prefiere.

Los documentos más importantes que firmará en el cierre son:

Declaración de liquidación HUD-1

Este documento proporciona un listado detallado de las comisiones finales cobradas en relación con su préstamo. Si su préstamo es una compra, el extracto de liquidación también incluirá una lista de los gastos relacionados con la transacción entre usted y el vendedor. Si el préstamo es una refinanciación, el extracto de liquidación mostrará los importes de las hipotecas que se pagarán en su totalidad con el nuevo préstamo. La mayoría de los elementos del extracto están numerados de acuerdo con un sistema estandarizado utilizado por todos los prestamistas. Estos números se corresponderán con los que aparecen en la Estimación de Buena Fe que se le proporcionará en su paquete de solicitud. Este documento también se conoce comúnmente como declaración de cierre y tanto el comprador como el vendedor deben firmarlo.

Declaración de Veracidad de los Préstamos (TIL)

Este documento proporciona información completa por escrito de los términos y condiciones de su hipoteca, incluida la tasa anual equivalente (TAE) y otras comisiones. Es exactamente igual que el TIL que recibió inmediatamente después de su solicitud inicial, salvo que se ha actualizado para reflejar la información final sobre el tipo y las comisiones. La ley federal exige que todos los prestamistas le proporcionen este documento en el momento del cierre.

Pagaré: Es el documento que usted firma para comprometerse a pagar su hipoteca. El pagaré le proporcionará todos los detalles de su préstamo, incluido el tipo de interés y el plazo de amortización. También explica las penalizaciones en las que puede incurrir si se retrasa en los pagos.

Hipoteca / Escritura de fideicomiso

Este documento compromete una propiedad con el prestamista como garantía para el pago de una deuda. Esencialmente, esto significa que usted entregará su propiedad al prestamista en caso de que no pueda hacer los pagos de la hipoteca. La Hipoteca reitera la información básica contenida en el pagaré, así como detalla las responsabilidades del prestatario. En algunos estados, el documento se denomina escritura de fideicomiso en lugar de hipoteca. Si su préstamo es una refinanciación, la Ley Federal exige que tenga tres días para decidir positivamente que quiere una nueva hipoteca después de firmar los documentos. Esto significa que los fondos del préstamo no se desembolsarán hasta que hayan pasado tres días hábiles. El agente de cierre le proporcionará más detalles en el momento del cierre.

¿Y los famosos costes de cierre?

Un préstamo hipotecario suele conllevar muchas comisiones, como la de tasación, los gastos del título, los gastos de cierre y los impuestos estatales o locales. Estas tasas varían de un estado a otro y también de un prestamista a otro. Cualquier prestamista o agente debería poder darle una estimación de sus honorarios, pero es más difícil saber qué prestamistas han hecho sus deberes y proporcionan una estimación completa y precisa. Nosotros nos tomamos los presupuestos muy en serio. Hemos llevado a cabo la investigación necesaria para asegurarnos de que nuestros presupuestos de honorarios son precisos a nivel de ciudad, ¡y eso no es tarea fácil! Para ayudarle a evaluar nuestras tarifas, las hemos agrupado como sigue:

Tasas de terceros

Los honorarios que consideramos de terceros incluyen el honorario de la tasación, el honorario del informe de crédito, el honorario de la liquidación o del cierre, el honorario del servicio de impuestos, los honorarios del seguro del título, los honorarios de la certificación de inundación y los honorarios de mensajería/correo. Los honorarios de terceros son honorarios que cobraremos y pasaremos a la persona que realmente realizó el servicio. Por ejemplo, a un tasador se le paga la tasa de tasación, a una oficina de crédito se le paga la tasa de informe crediticio, y a una compañía de títulos o a un abogado se le pagan las tasas de seguro de títulos. Por lo general, verá algunas variaciones menores en las tarifas de terceros de un prestamista a otro, ya que un prestamista puede haber negociado un cargo especial de un proveedor que utiliza a menudo o elige un proveedor que ofrece cobertura nacional a una tarifa plana. También puede ver que algunos prestamistas absorben las tasas menores de terceros, como la tasa de certificación de inundaciones, la tasa de servicio de impuestos o las tasas de mensajería/correo.

Impuestos y otros gastos inevitables

Las tasas que consideramos como impuestos y otras inevitables incluyen los impuestos estatales/locales y las tasas de registro. Lo más probable es que haya que pagar estas tasas independientemente del prestamista que elija. Si algunos prestamistas no le cotizan tasas que incluyen impuestos y otras tasas inevitables, no dé por sentado que no tendrá que pagarlas. Probablemente signifique que el prestamista que no le informa de la comisión no ha realizado la investigación necesaria para proporcionarle unos costes de cierre exactos.

Tasas de los prestamistas

Las comisiones como los puntos de descuento, los gastos de preparación de documentos y los gastos de tramitación del préstamo son retenidos por el prestamista y se utilizan para ofrecerle los tipos más bajos posibles. Esta es la categoría de comisiones que debe comparar muy bien de un prestamista a otro antes de tomar una decisión.

Anticipos necesarios

Es posible que se le pida que pague por adelantado algunos elementos en el momento del cierre que serán pagaderos en el futuro. Estas cuotas se denominan a veces partidas de prepago. Uno de los anticipos requeridos más comunes se llama "interés diario" o "interés debido al cierre". Todas nuestras hipotecas tienen como fecha de pago el día 1 del mes. Si su préstamo se cierra en cualquier día que no sea el primero del mes, pagará los intereses, desde la fecha de cierre hasta el final del mes, al cierre. Por ejemplo, si el préstamo se cierra el 15 de junio, cobraremos los intereses desde el 15 de junio hasta el 30 de junio en el momento del cierre. Esto también significa que no realizará el primer pago de la hipoteca hasta el 1 de agosto. Este tipo de cargo no debería variar de un prestamista a otro y no es necesario tenerlo en cuenta al comparar prestamistas. Todos los prestamistas le cobrarán intereses a partir del día en que se desembolsen los fondos del préstamo. Es simplemente una cuestión de cuándo se cobrarán.

Posibles gastos adicionales
  • Si se establece una cuenta de depósito en garantía o de incautación, usted hará un depósito inicial en la cuenta de depósito en garantía en el momento del cierre para que haya fondos suficientes para pagar las facturas cuando venzan.
  • Si su préstamo requiere un seguro hipotecario, en el momento del cierre se cobrarán hasta dos meses del seguro hipotecario. La obligación de contratar un seguro hipotecario depende de la cuantía del pago inicial que realice.
  • Si su préstamo es de compra, también tendrá que pagar la prima del primer año del seguro del propietario antes del cierre. Consideramos que se trata de un anticipo obligatorio.

Así que, ahí lo tiene, lo que puede esperar el día del cierre. Sabemos que es mucha información para procesar, así que pregúntele a su Agente de Préstamos todo lo que necesite para sentirse seguro al llegar a su gran día.