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¿Qué determina su puntuación de crédito?

Ah, la puntuación de crédito. El número mágico que ayuda a determinar el tipo de préstamo hipotecario que puede obtener, su tipo de interés, las tasas que tendrá que pagar para obtener su hipoteca, y mucho más.

Si usted es como muchos potenciales compradores de vivienda en el mercado para una hipoteca y los prestatarios que buscan refinanciar, entonces sin duda estará familiarizado con el estrés y la incertidumbre de comprobar su puntuación de crédito. Puede que se pregunte: "¿Qué es siquiera una puntuación de crédito?".

En primer lugar, ¡una gran pregunta! Te aliviará saber que mucha gente no entiende del todo lo que determina una puntuación de crédito. Nosotros, en Southern Trust Mortgage, tenemos la respuesta, y esperamos que, al final de este artículo, vea que sólo porque los puntajes de crédito parezcan aterradores, no significa que tengan que serlo.


¿Qué son las puntuaciones de crédito y por qué existen?

Una puntuación de crédito es simplemente una determinación de los modelos de puntuación de crédito que analizan uno de sus informes de crédito y luego asignan una puntuación basada en los cálculos. Esta puntuación suele oscilar entre los números 300 y 850 en las escalas más utilizadas.

Las puntuaciones de crédito existen como una forma de que los prestamistas o las instituciones financieras evalúen el nivel de riesgo de un prestatario potencial. Cuando usted pide un préstamo a una de estas entidades, le ven como una inversión potencial. Su beneficio proviene de los intereses que usted, como prestatario, les pagará a lo largo de su préstamo hipotecario. Si usted no devuelve sus pagos mensuales a tiempo o en absoluto, el prestamista está perdiendo dinero. Para evitar el riesgo de perder sus beneficios en la medida de lo posible, la comunidad financiera ha desarrollado un sistema para calcular si vas a ser o no una buena inversión, es decir, la puntuación de crédito.

Tener una puntuación de crédito alta significa que, normalmente, usted es un prestatario fiable y lo suficientemente estable desde el punto de vista financiero como para pagar sus facturas a tiempo. Esto se traduce a los ojos de un prestamista en que, al aceptar su solicitud de préstamo hipotecario, es más que probable que obtenga beneficios de su inversión en usted durante el transcurso del préstamo.

En cambio, tener una puntuación de crédito baja puede ser interpretado por el prestamista como una señal de que usted conlleva un mayor riesgo como inversión. Un mayor riesgo significa una mayor probabilidad de que el prestamista no obtenga una ganancia neta de su inversión en su préstamo hipotecario. Dependiendo de lo baja que sea su puntuación, algunos prestamistas pueden optar por no aceptar su solicitud de préstamo. También pueden aceptar su solicitud de préstamo en condiciones más desfavorables, como tener que hacer un pago inicial mayor o exigir un seguro hipotecario.


¿Qué factores determinan su puntuación de crédito?

Ahora que hemos cubierto los aspectos básicos de lo que es exactamente una puntuación de crédito, podemos entrar en los factores que determinan su puntuación.

Aunque los bancos pueden utilizar sus propios métodos de puntuación, el sistema FICO es el más destacado. Afortunadamente, FICO es muy claro en cuanto a la composición de sus puntuaciones de crédito. Esto es así:

Qué factores determinan su puntuación de crédito Gráfico circular

Empecemos por el factor más importante, su historial de pagos.


Historial de pagos

Su historial de pagos es justo lo que parece: un registro de los pagos que ha realizado (o no) a lo largo de su crédito. El historial de pagos suele ser el mejor indicador para los prestamistas de la probabilidad de que devuelvas tus préstamos según lo acordado.

Hay algunas cosas que intervienen en la determinación de su historial de pagos. Estos son:

  • Información sobre tarjetas de crédito, préstamos a plazos e hipotecas
  • Pagos atrasados / morosos
  • Número de partidas vencidas en un informe de crédito
  • Cantidad de tiempo que ha transcurrido desde los impagos o el cobro
  • El número de cuentas que se pagan según lo acordado

Esforzarse por pagar todas las facturas a tiempo le ayudará a aumentar su puntuación y a demostrar a los posibles prestamistas hipotecarios que es un prestatario fiable. Además, estar al día en los pagos atrasados puede afectar positivamente a su puntuación de crédito, ya que cuanto más antiguo sea un problema de crédito, menos cuenta para su puntuación.

El historial de pagos es el factor más importante en la puntuación de crédito, por lo que es esencial que lo controle de cerca y que haga del pago puntual de sus facturas una prioridad.


Importe de la deuda

El importe de su deuda se refiere a la cantidad total de deuda que tiene. Normalmente, su nivel de endeudamiento puede predecir el rendimiento crediticio futuro, ya que el importe adeudado influye en su capacidad para pagar puntualmente todas las obligaciones crediticias mensuales. El hecho de tener grandes cantidades de deuda que usted es responsable de pagar cada mes puede indicar que usted puede estar al límite y podría tener dificultades para hacer los pagos mensuales.

La categoría de importe de la deuda de su puntuación examinará el importe que debe en todas las cuentas, qué cuentas tienen saldos, su índice de utilización del crédito en las cuentas renovables y qué cantidad de los importes de los préstamos a plazos se debe todavía en comparación con el préstamo original.

Dado que la categoría de importe de la deuda es la segunda más impactante a la hora de determinar su puntuación de crédito, es esencial que se sienta más que cómodo haciendo sus pagos mensuales, y que no tenga problemas cuando se acerque la fecha de vencimiento.


Duración del historial de crédito

Esto es básicamente lo que parece. La sección de duración del historial de crédito de su puntuación de crédito es simplemente la antigüedad de su historial de crédito. Aunque este factor tiene un impacto significativamente menor en el cálculo de su puntuación que los dos anteriores, todavía puede significar la diferencia entre una buena puntuación, y una excelente.

Ya sabe lo que dicen del buen vino: sólo mejora con la edad. La misma regla puede aplicarse a los historiales de crédito. Aunque la gente puede tener una gran puntuación con un crédito relativamente nuevo siempre que el resto de sus categorías estén en plena forma, mostrar que eres fiable en el pago de tus deudas durante varios años siempre se verá mejor.

Cuando se trata de la duración del historial crediticio, la puntuación suele tener en cuenta tres aspectos:

  1. Cuánto tiempo llevan abiertas sus cuentas de crédito, incluyendo la edad de su cuenta más antigua, la edad de su cuenta más reciente y la edad media general de todas sus cuentas
  2. Cuánto tiempo han estado abiertas determinadas cuentas de crédito, como las tarjetas de crédito
  3. Cuánto tiempo ha pasado desde la última vez que se utilizó la cuenta

Teniendo esto en cuenta, lo mejor es empezar a sumergirse en las cuentas de crédito desde el principio, ya sea a través de préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito o un préstamo para el coche, para que cuando llegue el momento de solicitar una hipoteca, su historial de crédito sea impecable.


Tipos de crédito variedad/mezcla

Tener una buena mezcla de tipos de cuentas de crédito y pagarlas según lo acordado puede ayudar a mostrar a los prestamistas que eres responsable y fiable. Quizá se pregunte por qué es importante.

La respuesta es sencilla y tiene mucho sentido. A los prestamistas les gusta ver a los prestatarios con un historial de pagos puntuales en diferentes tipos de cuentas, para demostrar una gestión del crédito coherente y responsable. Al tener varias líneas de crédito, demuestras que puedes manejar el pago de tus tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pagos del coche, etc. todo a la vez, y por lo tanto es más que probable que puedas manejar una hipoteca. La diversificación de los tipos de crédito tiene que ver con la evaluación de su factor de riesgo y, aunque no es en absoluto un porcentaje decisivo de su puntuación crediticia general, debería considerar la posibilidad de diversificar sus líneas de crédito.


Nuevo crédito

Hoy en día, la gente busca nuevos créditos con bastante frecuencia. Ya sea en forma de tarjetas de crédito de tiendas, préstamos para coches, etc., adquirir un nuevo crédito se ha convertido en algo habitual.

Aunque el crédito nuevo sólo representa el 10% de su puntuación FICO, abrir muchas cuentas de crédito nuevas en un periodo de tiempo relativamente corto puede significar para un prestamista que usted conlleva un mayor riesgo. Esto es especialmente cierto para las personas que no tienen un largo historial de crédito.

¿Cómo funciona exactamente? Cuando usted solicita una nueva cuenta de crédito, se realiza una consulta en su informe crediticio. Esto significa, por ejemplo, que si solicita una nueva tarjeta de crédito, el prestamista "consultará" su informe crediticio en una de las tres principales agencias de crédito. Con cada consulta, su puntuación suele bajar unos puntos, y le explicaré por qué.

Las consultas hacen que su puntuación baje porque la nueva línea de crédito afecta a la duración de su historial crediticio. Como ya hemos comentado, su historial crediticio se compone de su cuenta más antigua y de la duración media de todas las cuentas. Por lo tanto, la apertura de una nueva línea de crédito reducirá la edad media del total de sus cuentas y, en consecuencia, disminuirá su puntuación de crédito.

Sin embargo, las consultas de crédito sólo permanecerán en su informe crediticio durante dos años y dejarán de afectar a su puntuación después de un año.

Entonces, ¿en qué se fijan las grandes agencias de crédito cuando evalúan tu nuevo crédito?

A la hora de buscar un nuevo crédito, su puntuación suele tener en cuenta:

  • El número total de cuentas nuevas que tiene
  • El número total de consultas recientes que tiene (en los últimos 12 meses)
  • Cuánto tiempo ha pasado desde que abrió una nueva cuenta de crédito

Sé lo que debes estar pensando. "¡Acabas de decir que tener varias líneas de crédito diferentes era algo bueno para tu puntuación de crédito!"

Y esto sigue siendo cierto. Sin embargo, las puntuaciones de crédito se basan en el equilibrio y la diversidad a lo largo del tiempo, y excederse en una categoría, es decir, abrir un montón de cuentas de crédito nuevas a la vez, puede ser la razón por la que su puntuación no está donde le gustaría.


Notas finales

Como puede ver, hay muchos factores que determinan su puntuación de crédito. Puede parecer abrumador, pero si te centras en hacer todos los pagos a tiempo, diversificar tu crédito poco a poco y dejar que tu puntuación de crédito envejezca un poco, estarás en camino de tener un informe de crédito fabuloso para marcar esa nueva casa tuya. Juego de palabras.

¿Listo para empezar? Encuentre un oficial de préstamos de Southern Trust en su área para discutir sus opciones.