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Financiación de las reformas de la vivienda

¿Ha encontrado la casa de sus sueños, pero algunos aspectos de la misma están en mal estado o son obsoletos?

Tal vez ya sea el propietario de una casa que le encanta, pero la cocina o los baños necesitan una actualización, el tejado necesita ser reemplazado, la entrada de vehículos necesita ser reparada... hay innumerables cosas en una casa que pueden necesitar una renovación en un momento dado. Afortunadamente, sean cuales sean las razones por las que desea renovar, existen hipotecas que pueden ayudarle a sufragar el coste. Con cualquier préstamo para reformas, usted está hipotecando dos elementos: en primer lugar, la casa que está renovando; en segundo lugar, los costes de las reformas.


Opción 1: Préstamo FHA 203k

El préstamo FHA 203K, a veces llamado préstamo de rehabilitación o préstamo de construcción FHA, es un tipo de préstamo de renovación ofrecido por la Administración Federal de la Vivienda. Al igual que otros préstamos de la FHA, suele haber una aprobación de puntuación de crédito más baja y un requisito de pago inicial más bajo para este tipo de préstamo. También requiere un seguro hipotecario. Hay dos tipos de hipotecas FHA 203k: estándar y racionalizada.

FHA Standard 203k

Un FHA 203k estándar le permite hacer todo lo que quiera en la casa, incluidos los cambios estructurales, con la excepción de los cambios temporales o la adición de servicios de lujo. Mientras que, por ejemplo, podría utilizar el préstamo para mejorar la accesibilidad para discapacitados a su casa, no podría utilizar el préstamo para añadir una piscina al patio trasero. También hay un límite en cuanto al tiempo que se puede tardar en realizar las obras; todas las reparaciones o renovaciones deben completarse en un plazo de seis meses.

FHA Streamline 203k

Como su nombre indica, este tipo de préstamo 203K viene con algunas restricciones más. Las reparaciones aprobadas suelen ser bastante menores, y la cantidad financiada para las reparaciones tiene un tope de $35.000, que incluye el fondo de contingencia requerido de 15% en caso de que se sobrepase el presupuesto de las reparaciones. Los préstamos Streamline 203k pueden utilizarse para cosas como la sustitución del tejado, la pintura o la colocación de nuevos suelos; no pueden utilizarse para artículos de lujo ni para renovaciones estructurales.


Opción 2: Préstamo Fannie Mae Homestyle

Un préstamo Fannie Mae Homestyle es una opción popular para los préstamos de renovación. Al igual que con los préstamos FHA 203K, puede utilizar un préstamo Fannie Mae Homestyle para comprar o refinanciar su casa con los costes de renovación incluidos en la hipoteca. Este préstamo viene con algunas advertencias: cualquier trabajo propuesto debe tener una estimación, también conocida como una oferta, presentada por un contratista certificado, y el dinero para las reparaciones se mantiene en una cuenta de depósito en garantía. La puntuación de crédito mínima y el porcentaje de pago inicial también son ligeramente más altos que con un préstamo FHA 203k.


Opción 3: Préstamo con garantía hipotecaria

El préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de préstamo de refinanciación, también llamado segunda hipoteca. Este tipo de préstamo es útil si sus renovaciones requieren el pago de una gran suma por adelantado. Sin embargo, los prestamistas exigen que se haya establecido una cierta cantidad de patrimonio neto antes de conceder un préstamo con garantía hipotecaria.


Opción 4: Línea de crédito hipotecario

Similar a un préstamo sobre el valor de la vivienda, una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC) es un préstamo de refinanciación que requiere que se establezca una cantidad predeterminada de capital en una propiedad antes de que se pueda tomar el préstamo. A diferencia del préstamo sobre el capital de la vivienda, un HELOC es una opción algo más flexible, normalmente con un tipo de interés variable, cuyos intereses se pagan en función de cuándo y cuánto se saca. Este tipo de préstamo es el mejor si tiene gastos de mejora de la vivienda grandes o escalonados que se pagan a lo largo del tiempo.


Opción 5: Refinanciación en efectivo

Al igual que con los préstamos sobre el capital de la vivienda y con los HELOC, un préstamo de refinanciación en efectivo requiere que usted ponga su casa como garantía para la hipoteca. El importe de la refinanciación será ligeramente superior al de su hipoteca original, y la diferencia entre los importes se entrega al prestatario en efectivo. Los requisitos son más estrictos que los de los préstamos con garantía hipotecaria o los HELOC. La puntuación crediticia mínima es más alta, y hay un capital mínimo de 20% que debe estar ya en su casa antes de la refinanciación.


Opción 6: STM Simple Escrow

Mientras que la plica estándar de una agencia sólo permite aplazar las reparaciones relacionadas con el tiempo, como el vertido de una calzada o la colocación de césped y semillas, este programa le permite realizar mejoras estéticas en la compra o refinanciación de una vivienda existente. El programa STM Simple Escrow es perfecto para las viviendas situadas en vecindarios establecidos con cocinas, baños, sistemas de calefacción y aire acondicionado o un tejado obsoletos. Los costes de reparación son el menor de los siguientes: 15% o $50.000 del valor de la vivienda "tal y como está terminada". Este programa requiere menos papeleo, tiene una ventana de finalización de la reparación más corta y es tal como el nombre transmite SIMPLE. Piense en esto como una versión simplificada de un préstamo de renovación. Las reparaciones son de naturaleza cosmética, por lo que no se pueden realizar trabajos estructurales en la casa, incluyendo los cimientos. STM se encarga de los sorteos, por lo que puede estar seguro de que el contratista recibirá el pago en el momento oportuno tras la finalización del trabajo.

pareja que decide obtener la preaprobación de su préstamo hipotecario

Con todas estas opciones, ¿cómo elegir el mejor para usted?

Dados los distintos tipos de préstamos para renovar y los diferentes propósitos que tienen, querrá estar seguro de que el préstamo que elija sea el adecuado para usted. La mejor manera de hacerlo es hablando con uno de nuestros expertos aquí en Southern Trust. Nuestro equipo de expertos en hipotecas están preparados para ayudarle a financiar sus renovaciones, por grandes o pequeñas que sean. Contacte con nosotros hoy mismo para hacer realidad el hogar.


Cuando esté listo para explorar sus opciones, Póngase en contacto con un agente de préstamos de Southern Trust. Le pondremos en el camino correcto para alcanzar sus objetivos de propiedad de la vivienda.