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Todo lo que debe saber sobre los tipos de interés

Oímos hablar de ellos todo el tiempo, especialmente en las últimas semanas. Entonces, ¿a qué se debe todo este revuelo sobre los tipos de interés? ...¿Y en qué medida afectan realmente a tu préstamo hipotecario?

Lo primero es definir el término "tipo de interés". Un tipo de interés se define como la proporción de un préstamo que se cobra como interés al prestatario, normalmente expresado como un porcentaje anual del préstamo pendiente. En términos sencillos, se trata básicamente de lo que usted paga al banco por prestarle el dinero. Una parte del pago de la hipoteca cada mes se destina al capital (a la amortización del préstamo), y otro porcentaje se destina a los intereses (el pago al banco por prestarle el dinero). Por lo tanto, su tipo de interés es lo que hace que ese porcentaje sea mayor o menor.

Entonces, ¿cómo se determinan los tipos de interés en el mercado?

Los tipos de interés fluctúan en función de diversos factores, como la inflación, el ritmo de crecimiento económico y la política de la Reserva Federal. Con el tiempo, la inflación es la que más influye en el nivel de los tipos de interés. Una tasa de inflación modesta casi siempre conducirá a tipos de interés bajos, mientras que la preocupación por el aumento de la inflación normalmente hace que los tipos de interés aumenten. El banco central de nuestro país, la Reserva Federal, aplica políticas diseñadas para mantener la inflación y los tipos de interés relativamente bajos y estables.

¿Por qué seguimos escuchando en las noticias que los tipos de interés van a subir... realmente necesitamos "comprar ahora" antes de que los tipos suban demasiado?

La verdad es que las tasas interesadas tienen resucitado. En los últimos años, los tipos de interés del mercado se han mantenido en torno al 3,5% (muy bajo en comparación con la media histórica). Esta franja daba a los compradores de vivienda más poder adquisitivo, lo que les permitía adquirir viviendas con un precio más elevado. Sin embargo, a medida que los tipos se acercan a 4,5% y más, los compradores empiezan a perder el poder que tenían antes. Esto no significa que todo el mundo tenga que ir a comprar una casa de inmediato. Es muy típico que el mercado suba y baje antes de estabilizarse, pero es un buen momento para analizar su situación y saber si debe aprovechar los tipos actuales antes de que suban más. Como casi todo en la vida, no hay una regla dura o rápida. Si todavía no está seguro de si es el momento adecuado para usted, nuestro Agentes de préstamos hipotecarios están a su disposición para guiarle.

¿Obtienen todos los consumidores el mismo tipo de interés en función del momento en que solicitan el préstamo?

No, además de que los tipos de interés generales suban o bajen en el mercado, hay varios factores que pueden determinar su tipo de interés que puede ofrecer un prestamista usted como consumidor. Supongamos que dos prestatarios bloquean sus tipos de interés exactamente el mismo día, lo más probable es que sus tipos difieran en función de una serie de circunstancias y factores específicos.


Factores que pueden afectar a su tipo de interés hipotecario:

Su Puntuación de crédito
En general, las puntuaciones de crédito más altas reciben tasas más bajas

icono de ubicación en el mapa

Ubicación
Las tarifas difieren ligeramente según el estado en el que se viva

icono de venta de hipotecas

Precio de venta y pago inicial
Puede pagar un tipo más alto si su préstamo es especialmente grande o pequeño

icono del reloj de alarma

Plazo del préstamo (15 años frente a 30 años)
Normalmente, los plazos de préstamo más cortos tienen tipos de interés más bajos

icono de la tabla de crecimiento

Tipo de tarifa (fija vs. fija) Ajustable)
Las hipotecas de tipo variable suelen tener tipos más bajos

icono de la casa del dinero

Programa de préstamos
Los tipos pueden ser más bajos o más altos según el producto de préstamo que elija


Bloquear o flotar el tipo de interés Flotar el tipo de interés

¿Qué significa bloquear el tipo de interés o dejarlo flotante?

Su agente de préstamos le dirá cuándo puede "bloquear" su tipo de interés durante el proceso hipotecario. Una vez hecho esto, se le garantiza ese tipo de interés en su préstamo durante un periodo de tiempo específico (periodo de bloqueo del tipo), y el precio no cambiará antes del cierre a menos que el bloqueo expire. Los periodos de bloqueo del tipo suelen ofrecerse en 30, 45 o 60 días. Tenga en cuenta que, aunque el tipo de interés no puede subir durante este tiempo, tampoco puede bajar, así que asegúrese de consultar a un profesional sobre cuál es el mejor momento para bloquear el tipo de interés.

Algunas personas optan por "flotar" su tipo de interés. Esto significa que su tipo subirá y bajará con el mercado, y no se garantiza un precio. En esencia, está asumiendo el riesgo de que el tipo suba antes de cerrar el préstamo, para poder aprovechar un tipo más bajo si hacer caída. Esto es más bien una apuesta, pero puede valer la pena al final si los tipos bajan durante su proceso de préstamo hipotecario.

¿Cómo sé si es mejor fijar mi tipo de interés o dejarlo flotar?

Los movimientos de los tipos de interés hipotecarios son tan difíciles de predecir como el mercado de valores, y nadie puede saber con certeza si subirán o bajarán. Si tiene la corazonada de que los tipos están en una tendencia al alza, entonces querrá considerar la posibilidad de bloquear el tipo de interés tan pronto como pueda. Antes de decidirse a bloquearlo, asegúrese de que su préstamo puede cerrarse dentro del periodo de bloqueo. No servirá de nada bloquear el tipo si no se puede cerrar durante el periodo de bloqueo del tipo. Si está comprar una vivienda, revise su contrato para conocer la fecha de cierre estimada y así poder elegir el periodo de bloqueo del tipo correcto. Si está refinanciaciónEn la mayoría de los casos, su préstamo podría cerrarse en 30 días. Sin embargo, si tiene una financiación secundaria sobre la vivienda que no se va a liquidar, espere un poco más de tiempo, ya que tendremos que ponernos en contacto con ese prestamista para obtener su permiso. Si cree que los tipos de interés pueden bajar durante la tramitación del préstamo, puede arriesgarse y dejar que el tipo de interés "flote" en lugar de bloquearlo. Después de aplicarpuede bloquearse mediante contactar con su agente de crédito hipotecario.

 

APRs

¿Qué es una TAE? ¿Comparar las TAE es la mejor manera de decidir qué prestamista tiene los tipos y comisiones más bajos?

La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos exige que todas las entidades financieras publiquen la TAE cuando anuncien un tipo de interés. El sitio web APR está diseñado para presentar el coste real de la obtención de financiación, al exigir que algunos, pero no todosLos gastos de cierre se incluyen en el cálculo de la TAE. Estas comisiones, además del tipo de interés, determinan el coste estimado de la financiación a lo largo de todo el plazo del préstamo. Dado que la mayoría de las personas no mantienen su hipoteca durante todo el plazo del préstamo, puede resultar engañoso repartir el efecto de algunos de estos costes iniciales a lo largo de todo el plazo del préstamo. Además, por desgracia, la TAE no incluye todos los gastos de cierre y los prestamistas pueden interpretar qué gastos incluyen. No se incluyen los gastos de tasación, gestión de títulos y preparación de documentos, aunque probablemente tengas que pagarlos. En el caso de las hipotecas de tipo variable, la TAE puede ser aún más confusa. Como nadie sabe exactamente cuáles serán las condiciones del mercado en el futuro, hay que hacer suposiciones sobre los futuros ajustes de los tipos. Puede utilizar la TAE como guía para buscar préstamos, pero no debe depender únicamente de la TAE para elegir el programa de préstamo que más le convenga. Fíjate en el total de las comisiones, en los posibles ajustes de los tipos en el futuro si estás comparando hipotecas con tipos ajustables, y ten en cuenta el tiempo que piensas tener la hipoteca. No olvides que la TAE es un tipo de interés efectivo, no el tipo de interés real. Sus pagos mensuales se basarán en el tipo de interés real, la cantidad que pida prestada y el plazo del préstamo.

 

Puntos de descuento

¿Debo pagar puntos de descuento a cambio de un tipo de interés más bajo?

Puntos de descuento se consideran una forma de interés. Cada punto equivale al uno por ciento del importe del préstamo. Usted los paga por adelantado en el momento del cierre del préstamo a cambio de un tipo de interés más bajo durante la vigencia del mismo. Esto significa que se requerirá más dinero en el momento del cierre, sin embargo, tendrá pagos mensuales más bajos durante el plazo de su préstamo. Para determinar si tiene sentido pagar los puntos de descuento, debe comparar el coste de los puntos de descuento con el ahorro en las cuotas mensuales que supone el tipo de interés más bajo. Divida el coste total de los puntos de descuento entre el ahorro de cada mensualidad. Este cálculo proporciona el número de pagos que tendrá que hacer antes de empezar a ahorrar dinero por el pago de los puntos de descuento. Si el número de meses que tardará en recuperar los puntos de descuento es más largo de lo que planea tener esta hipoteca, debería considerar la opción del programa de préstamo que no requiere el pago de puntos de descuento. ¿Aún no sabe cómo es su pago mensual? Utilice nuestro calculadora de pagos ¡por ayuda!

¿Cuándo puedo fijar el tipo de interés y los puntos de descuento?

Usted puede bloquear su tasa de interés y puntos de descuento tan pronto como su préstamo es aprobado y usted paga el depósito de solicitud para cubrir el costo de su evaluación y el informe de crédito final. El depósito de solicitud no es otra tarifa, en realidad es sólo la estimación del coste de la tasación y se acreditará al coste real de la tasación en su cierre. Si usted completa su solicitud hoy, y su solicitud es aprobada en línea, usted tendrá la oportunidad de pagar el depósito de solicitud a través de tarjeta de crédito y puede bloquear en su gran tasa de inmediato.

 


Política de bloqueo del tipo de interés de Southern Trust

Declaración general
El mercado de tipos de interés está sujeto a movimientos sin previo aviso. El bloqueo de un tipo de interés le protege desde el momento en que se confirma su bloqueo hasta el día en que expira su período de bloqueo.

Acuerdo de bloqueo
Un bloqueo es un acuerdo entre el prestatario y el prestamista y especifica el número de días durante los cuales se garantiza el tipo de interés y los puntos de descuento de un préstamo. Si los tipos de interés suben durante ese periodo, estamos obligados a respetar el tipo comprometido. Si los tipos de interés bajan durante ese periodo, el prestatario debe respetar el bloqueo.

¿Cuándo puedo cerrar?
Su Agente de Préstamos Hipotecarios le notificará cuando pueda solicitar un bloqueo.

Tasas
No cobramos ninguna comisión por bloquear su tipo de interés. Para los plazos de bloqueo superiores a 60 días, se puede requerir una cuota por adelantado, por favor discuta estas opciones con su Oficial de Préstamos Hipotecarios.

Período de bloqueo
Esto significa que su préstamo debe cerrarse y desembolsarse en este número de días a partir del día en que le confirmamos el bloqueo.

Cambios de cerradura
Una vez que aceptamos su bloqueo, su préstamo queda comprometido en una transacción del mercado secundario. Por lo tanto, no podemos renegociar los compromisos de bloqueo.


Al pasar por el proceso de préstamo hipotecario, su tasa no es algo para ser apático. Una diferencia de sólo una fracción del porcentaje puede significar miles de dólares durante la vida de su préstamo. Haga todas las preguntas posibles sobre qué tipo de interés se ajusta mejor a su situación particular. Además, manténgase al tanto de lo que hace el mercado siguiendo nuestro #MarketUpdateLunes. Como siempre, nuestros profesionales hipotecarios estarán encantados de ayudarle en todo lo que podamos.