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Por qué las hipotecas de tipo variable no dan tanto miedo después de todo

Las hipotecas de interés variable suelen ser una opción que muchos no quieren tocar ni con un palo de diez pies. Sin embargo, lo que realmente podría estar haciendo es evitar su mejor opción. He aquí por qué...

Antes de la crisis financiera de 2008, las hipotecas de tipo variable (ARM) eran bastante populares. De hecho, constituían un porcentaje importante de los préstamos hipotecarios. Hoy en día, no sólo son mucho menos populares estadísticamente, sino que han recibido una mala reputación. Entonces, ¿son los ARM realmente tan malos como su reputación los hace parecer? La respuesta es breve: Depende (por supuesto que sí, es la industria hipotecaria... ¿no?) Ahora le diremos por qué...

Lo primero es lo primero... ¿qué es un préstamo ARM?

Hipotecas de tipo variable (ARM) ofrecen un periodo de tipo fijo seguido de ajustes en el tipo de interés a intervalos predeterminados a partir de entonces. Por ello, suelen ser de los más bajos. tipos de interés ¡disponible en el frente!

Desglose de la información

Existen diferentes tipos de hipotecas de tipo variable. Algunos ejemplos son 5/5, 3/1, 5/1, 7/1, y 10/1 ARMs. ¿Qué significan exactamente esas cifras?

- Primer número - La cantidad de tiempo que su tasa introductoria o inicial permanece fija.

 Es decir, en un 5/1 ARMEl tipo de interés inicial se mantendrá fijo durante 5 años

- Segundo número- La frecuencia con la que puede cambiar la tasa

Es decir, en un 5/1 ARMsu tarifa cambiaría cada año (1) después de los primeros 5 años

Así, el tipo se mantiene fijo durante un tiempo predeterminado, y luego puede subir o bajar en función de...

Índices de tarifas y márgenes

El periodo de tipo fijo terminará en algún momento, y después su tipo subirá o bajará en función de otro tasa llamada índice. Este valor lo fijan las fuerzas del mercado y siempre lo publica una parte neutral. Existen varios tipos de índices, por lo que los documentos de su préstamo especificarán qué índice sigue su hipoteca ARM en particular.

Una vez su Si se determina el valor del índice, el prestamista añadirá un cierto número de puntos porcentuales, llamados margen. Los márgenes se fijan durante la vida del préstamo y se determinan según el producto ARM específico que elija. El índice más el margen es su tipo totalmente indexado. Esta será la tasa actual de su préstamo ARM.

Veamos un ejemplo...

Supongamos que selecciona un préstamo ARM 5/1 (el más popular, de hecho) y que su tipo para el periodo de tipo fijo tiene un índice de 1,25% y un margen de 3 puntos porcentuales. Si los sumas, obtendrás el tipo de interés para los primeros 5 años del préstamo, que será de 4,25%. Una vez finalizado el periodo de tipo fijo, el índice se sitúa en 1,75% y el margen se mantiene fijo en 3 puntos porcentuales. Su nuevo tipo sería de 4,75% para ese año. Sin embargo, tenga en cuenta que, en este caso concreto, el tipo puede cambiar cada año (de ahí el "1" de la hipoteca ARM 5/1). Si se tratara de una hipoteca ARM 5/5, cambiaría cada 5 años después del primer 5 inicial.

Vale, sabemos lo que estás pensando. ¿Qué pasa si el índice sólo sube y sube y sube? No te preocupes, por eso los ARMs vienen con topes de tarifa quedependen del tipo de préstamo ARM que elija. Existen diferentes tipos de topes para que usted esté a salvo de cualquier salto escandaloso en su tasa. Los siguientes son los diferentes tipos:

  • Tasa máxima periódica- límite del porcentaje que puede variar el tipo de interés de un año a otro
  • Límite de la tarifa de por vida - límite del porcentaje que puede variar el tipo de interés a lo largo de la vida del préstamo
  • Límite de pago - límite de cuánto puede aumentar la cuota mensual (en dólares) a lo largo de la vida del préstamo

Es mucha información. Así que aquí está la versión de Cliffs Notes de todo ello...


icono del círculo de control

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas a tipo variable:

Ventajas de las hipotecas de tipo variable:

  • Suelen tener tarifas más bajas
  • Después del periodo de tipo fijo, el tipo puede bajar (¡una opción que no muchos consideran!)
  • Están protegidos de las grandes subidas de tipos por los límites de los mismos

Contras de las hipotecas de tipo variable:

  • Incertidumbre sobre el mercado de tipos de interés
  • Imposibilidad de predecir el importe de la cuota mensual en el futuro

icono del pulgar hacia arriba

Situaciones en las que un préstamo ARM puede ser su mejor opción

  • Sabes que no vas a estar mucho tiempo en la casa (por ejemplo, familias militares o que se desplazan mucho por su carrera)
  • Sabe que va a recibir un aumento de sueldo en un futuro próximo
  • Sabe que va a recibir una herencia o acceder a un fondo fiduciario en un futuro próximo
  • Sabes que la casa será una vivienda inicial y que no estarás en ella para siempre
  • Sabe que le gustaría hacer una refinanciación en los 5-10 años siguientes a la adquisición de la vivienda

 


 

Ahí lo tienes... lo bueno, lo malo y las partes súper confusas de los préstamos ARM. Como puedes ver, hay muchas situaciones en las que un préstamo ARM podría ser tu mejor opción.

En pocas palabras, no pague más por el precio de un préstamo a 30 años si no tiene que hacerlo. Las circunstancias antes mencionadas realmente merecen una mirada dura en el aprovechamiento de este tipo de préstamo único y tener una tasa significativamente más baja.

En conclusión, los préstamos ARM realmente no son tan temibles como algunos pueden pensar. Si estás en la situación adecuada, pueden ser tu opción más barata. ¿Aún tiene dudas? Asegúrese de dejar que uno de nuestros Agentes de préstamos hipotecarios le guiará en el proceso de elegir la opción adecuada para usted. Antes de solicitarlo, tenga en cuenta que Southern Trust ofrece varios tipos diferentes de préstamos ARM, incluyendo 5/5, 5/1 y 10/1. ¡Nos aseguraremos de encontrar el perfecto para usted!