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14 Errores del comprador de vivienda por primera vez que debe evitar en 2019

La compra de una vivienda es complicada y eso es doblemente cierto para los que compran una casa por primera vez. Es fácil cometer un pequeño error que tiene grandes consecuencias, desde costarle mucho dinero hasta tener que retrasar sus esfuerzos varios meses. He aquí catorce errores comunes que debe tener en cuenta, junto con la forma de evitarlos.

1: Esperar para solicitar una hipoteca

Uno de los errores más rápidos y sencillos que puede cometer un comprador de vivienda por primera vez es buscar casas y buscar una hipoteca más tarde. Esto puede parecer un curso de acción natural, pero puede adormecerle con una falsa sensación de seguridad sobre sus finanzas, por no mencionar que puede dejarle fuera de grandes casas que podría haber conseguido.

El simple hecho de la cuestión es que usted necesita ver a un prestamista con el fin de ver qué tipo de hipoteca puede obtener. Puede pensar que puede hacer una estimación por su cuenta, pero es posible que tenga una serie de factores únicos que pueden aumentar o disminuir la cantidad que un prestamista hipotecario está dispuesto a darle. Lo último que quiere es encontrar la casa perfecta, suponer que está completamente dentro de su rango de precios, y luego visitar a un prestamista hipotecario y descubrir que simplemente no le financiarán por esa cantidad.

El otro gran problema es que la solicitud de una hipoteca puede llevar un tiempo. Si encuentra una casa que le gusta, pero la competencia es feroz y aún no ha solicitado una hipoteca, es posible que se haya quedado sin ella. Si no llega a la mesa de negociación con todo preparado, es probable que el vendedor no espere a que pase por el proceso de solicitud, sobre todo si está tratando de deshacerse de la casa rápidamente.

2: Limitarse a un solo prestamista hipotecario

Al igual que ocurre con la compra de cualquier cosa, puede ser tentador optar por la primera oferta que suene bien. Sin embargo, si no exploras al menos tus opciones y te haces una idea de lo que ofrecen los distintos prestamistas hipotecarios, podrías estar perdiendo una gran cantidad de ahorros. Esto puede traducirse en un tipo de interés más bajo, pero no hay que olvidar todos los costes y comisiones ocultas que pueden acompañar a algunas hipotecas.

Lo ideal es ponerse en contacto con varios prestamistas hipotecarios para hacerse una idea de sus opciones. Los agentes hipotecarios que buscan por ti son una opción, pero ten en cuenta que puede que no te consigan el mejor trato posible. Es posible que opten por una hipoteca que les haga ganar más dinero con la comisión en lugar de lo que supondría el mayor ahorro posible para usted, el cliente, a largo plazo.

3: Superar el presupuesto

No comprar fuera de su presupuesto puede parecer de sentido común, pero sigue causando problemas a muchos compradores de vivienda por primera vez. Lo que puede parecer una casa que está un poco fuera de su rango de precios puede convertirse rápidamente en una serie de otros problemas. Para empezar, significa que está gastando una mayor parte de sus ingresos en su casa, dejando menos espacio para las facturas, el entretenimiento y las emergencias.

Además, también hay que tener en cuenta la posible evolución en el futuro. Si el mercado inmobiliario cambia, su casa puede perder una cantidad significativa de valor. Puede ser más difícil vender su casa, lo que puede ser un problema, especialmente si ha planificado su futuro hasta ese punto. Además, si en el futuro se encuentra con algunas dificultades financieras, como la pérdida del empleo, tendrá menos red de seguridad en comparación con si hubiera elegido una vivienda más asequible.

Un truco es fijarse más en cómo se reparte tu sueldo que en cuántos cientos de miles te dará un prestamista hipotecario. Es difícil entender los detalles sutiles cuando se trata de cantidades masivas de dinero y unas pocas decenas de miles en cualquier dirección pueden parecer irrelevantes, pero cuando desglosas cuánto gastarías cada mes en pagar la hipoteca, puedes hacerte una idea mucho mejor de tu situación.

4: Apurar el proceso

Tratar de atiborrarse y acelerar el proceso es una de las peores maniobras que se pueden hacer. Cuando se trata de una cantidad de dinero tan grande como una hipoteca, hay que asegurarse de considerar todos los ángulos posibles.

Para empezar, es conveniente que te tomes un tiempo para calibrar tu situación financiera, la situación del mercado, tus posibilidades de conseguir una buena hipoteca y cualquier otro factor adicional. Si tienes carencias en un área y crees que pueden mejorar en un futuro próximo (por ejemplo, si crees que vas a conseguir un ascenso pronto), puede ser muy rentable retrasar la búsqueda de vivienda hasta entonces. Si su crédito es escaso, trabaje para mejorarlo antes que cualquier otra cosa. Cuanto mejores sean las condiciones de tu hipoteca, más podrás ahorrar en lo que probablemente será uno de tus mayores gastos anuales en el futuro.

Si te ves envuelto en la compra de una casa y luego te apresuras a conseguir una hipoteca, no vas a tener tanto control sobre las condiciones. No podrás conseguir hipotecas que tengan un largo proceso de solicitud, además de que simplemente no tendrás el tiempo necesario para buscar y comparar opciones. Tampoco tendrás la posibilidad de esperar a que se produzcan fluctuaciones temporales en el mercado que puedan hacer subir los tipos de interés por el momento.

5: Gastar los ahorros

Es cierto que asegurar una casa y una hipoteca puede suponer una gran cantidad de dinero, pero no debería conformarse con la idea de gastar todos sus ahorros en el pago inicial. Incluso sin tener en cuenta la mala idea de recurrir a los fondos de la jubilación, no querrás vaciar tu cuenta bancaria sólo para asegurarte la casa de tus sueños. Necesitas un colchón por si algo sale mal.

Una de las principales razones por las que los compradores de vivienda por primera vez se ven tentados a gastar tanto es que al poner 20% de entrada se puede prescindir del seguro hipotecario. Esto puede ahorrar algo de dinero a largo plazo, pero si estás utilizando todos tus fondos inmediatos para conseguirlo, estás cometiendo un gran error. Si surge algún imprevisto, ya sea una factura médica importante o una avería en el coche, los costes podrían superar fácilmente los ahorros que hayas podido acumular. También hay que tener en cuenta el coste psicológico de sobrevivir para ahorrar dinero en el futuro. ¿Merece la pena el estrés?

6: Uso excesivo del crédito

Un error fácil que cometen muchos compradores de vivienda por primera vez es suponer que sólo tienen que pasar una comprobación de crédito por parte del prestamista. La verdad es que habrá múltiples comprobaciones de crédito, incluida una al final del proceso de solicitud y justo antes de la aprobación. Esto significa que no sólo debe evitar abrir nuevas líneas de crédito antes de solicitar una hipoteca, sino que tampoco debe solicitar nada durante el proceso.

Esto significa que, si realmente necesita obtener una nueva tarjeta de crédito, no debería posponerla hasta después de iniciar el proceso de la hipoteca. Debería abrirla antes, y no abrir nada después de que se inicie la solicitud. Pague sus deudas actuales, realice sus pagos mensuales y, de este modo, asegure a su prestamista que pagará su hipoteca.

7: Conseguir una visión de túnel

Puede ser fácil para los que compran una casa por primera vez quedarse atrapados en los detalles de una casa. Si has estado buscando durante meses y finalmente encuentras una casa que tiene la disposición perfecta de las habitaciones, el suelo y el patio, entonces es demasiado fácil ignorar otros factores cruciales como el vecindario y la proximidad a la escuela/tienda/empleo.

En realidad, lo que debe hacer es priorizar la ubicación de su casa sobre lo que realmente contiene. Si piensas vivir allí durante un tiempo, siempre puedes ampliar o renovar, pero no puedes esperar de forma fiable que se abran nuevas tiendas, escuelas u oportunidades de empleo más cerca de tu casa.

Puede ser frustrante, pero esperar un poco más y buscar una vivienda que se ajuste a sus necesidades geográficas es el mejor camino.

8: Tomar decisiones impulsivas

Cuando se busca una vivienda, es fácil fijarse en ella, pero también es fácil tomar decisiones guiadas por la emoción. Después de meses de búsqueda infructuosa, el atractivo de una casa que parece estupenda a primera vista no hace más que aumentar. Sin embargo, la compra de una casa es también una de las mayores decisiones financieras que tomará en su vida. Hay que asegurarse de tener todos los datos antes de comprometerse.

Cuando fijes un presupuesto, intenta ceñirte a él en la medida de lo posible. Date un poco de tiempo para evaluar cada casa que aparezca, no entres en un frenesí de compra porque existe la posibilidad de que te arrebaten la casa.

9: Malinterpretar los pagos iniciales

Uno de los mitos más comunes es que los compradores de viviendas necesitan absolutamente poner 20% de entrada en una casa. Aunque ese 20% exime de la necesidad de contratar un seguro hipotecario, en realidad no es tan común como podría pensarse. Es más común dar la mitad de esa cantidad.

El mayor problema de pensar que necesitas 20% es conseguir realmente ese 20%. Pueden pasar años hasta que se consiga ese dinero extra, lo que puede ponerte en una mala posición para aprovechar las tendencias favorables del mercado.

El segundo mayor problema de gastar 20% es que no tendrás ese dinero en el futuro. Esto parece obvio, pero el 20% de una casa puede ser una cantidad enorme de dinero, que agota tus fondos de emergencia y te coloca en una mala posición para hacer frente a otros problemas que puedan surgir en el futuro.

10: Esperando la casa perfecta

La enorme importancia de la compra de una vivienda puede hacer que parezca que sólo bastará con la opción perfecta, pero ésa es una forma segura de que un comprador de vivienda por primera vez se pierda un montón de casas estupendas. Recuerde que no está buscando necesariamente algo que dure el resto de su vida, sino que está buscando una buena base para el resto de su vida. Si decide vivir en la casa durante décadas, siempre puede ampliarla, renovarla o volver a amueblarla.

El otro problema de la búsqueda de un unicornio de la vivienda es que aumentará drásticamente la duración del proceso. Una búsqueda que, de otro modo, sólo llevaría unos meses, puede convertirse en un año tras otro de búsqueda de posibles candidatos. Esto puede convertirse rápidamente en algo mentalmente agotador, ya que se pasa el tiempo libre fin de semana tras fin de semana estudiando a fondo los nuevos listados y comprobando si el precio de algunas buenas opciones ha bajado. A su vez, esto puede hacerle mucho más susceptible de tomar decisiones lamentables y tirar la toalla por cualquier casa vieja.

11: No explorar las opciones de préstamo

Aunque los préstamos convencionales son una opción, ciertamente no son las únicas opciones para los compradores de vivienda por primera vez. Considere otros tipos de préstamos (como los asegurados por el gobierno) que podrían darle el empuje extra que necesita para hacer realidad la casa de sus sueños. Tres de las mejores opciones son Préstamos VA, préstamos USDA y préstamos FHA.

Los préstamos VA provienen del Departamento de Asuntos de los Veteranos y están diseñados para los miembros del servicio que reúnen los requisitos. No necesitan un pago inicial de tu parte, lo que los convierte en una de las mejores opciones si no tienes suficientes ahorros para otros préstamos. Estos préstamos pueden requerir una cuota de financiación, pero generalmente es mucho menor que un pago inicial. Los préstamos VA también tienen un límite en las comisiones del prestamista, lo que significa que no puede ser tomado por sorpresa por un enjambre de pequeñas comisiones.

Préstamos USDA provienen del Departamento de Agricultura y ayudan a los compradores de primera vivienda en las zonas rurales. Estos préstamos suelen tener límites de ingresos, ya que están pensados para ayudar a los prestatarios con menores ingresos. En algunos casos, los préstamos del USDA requieren pagos iniciales, pero no siempre.

Los préstamos FHA son de la Administración Federal de la Vivienda y requieren un pago inicial, pero sólo uno pequeño: 3,5%. Estos préstamos también requieren una puntuación de crédito de 580, que es lo suficientemente baja como para que muchos compradores de vivienda por primera vez decididos puedan cumplirla con un poco de preparación. Sin embargo, Préstamos FHA requieren un seguro hipotecario, así que téngalo en cuenta.

12: Ignorar los costes menores que se acumulan

Una de las mayores dificultades de la compra de una vivienda son todos los gastos menores que se acumulan rápidamente. Además de los honorarios asociados a un agente y a la adquisición de la vivienda, también hay un montón de gastos menores recurrentes que pueden sumar rápidamente cientos o miles de dólares al año. Desde los tipos especializados de seguro de la vivienda hasta las reparaciones, el mantenimiento y los impuestos sobre la propiedad, hay un montón de pequeñas formas en las que su casa puede drenar su sueldo si no está prestando mucha atención antes de comprarla.

La mejor manera de minimizar los daños es examinar las opciones antes de comprar. Compara compañías de seguros, determina si ciertos tipos de seguro de hogar son obligatorios en tu zona, averigua si puedes pagar lo suficiente para evitar el seguro hipotecario y calcula tus ingresos teniendo en cuenta estos nuevos factores. Puede que al final tenga que buscar una casa con un precio menor, pero eso es mucho más fácil que comprar una casa más cara y descubrir después que no puede permitírsela.

13: Uso inadecuado de los regalos

Conseguir un poco de ayuda de familiares y amigos cercanos es algo habitual a la hora de comprar una casa nueva, pero puede sorprenderle saber que hay una forma específica de hacerlo. El dinero regalado está sujeto a ciertas restricciones legales que quizá no conozcas. Además, si no recibes el dinero regalado y ya estás en medio del proceso de compra de la casa, puede arruinarse todo.

14: No se puede hacer una rebaja

Rebajas para compradores de vivienda son un tipo especial de reembolso que puedes solicitar y obtener hasta 1% del precio de venta de la vivienda. No funcionan en todos los estados, así que comprueba que el tuyo está entre los cuarenta que sí lo permiten. Para conseguir el reembolso, debes planteárselo a tu agente.